今日，普惠金融国际高峰论坛在北京举行，论坛以“数字普惠金融助力实体经济”为主题，围绕普惠金融理论、实践及未来展开深入研讨。蚂蚁金服研究院执行院长李振华参加了论坛，并发表了演讲。

李振华谈到，第三方支付对目前的经济渗透率已经超过60%，也就是说，在所有的线上、线下社会零售商品类别和服务类别里面，使用移动支付和第三方支付在内的场景覆盖已经超过了60%，中国成为全球移动支付渗透率、覆盖率最高的国家。

蚂蚁金服李振华

以下为部分演讲实录：

相信大家也对蚂蚁金服也都有所了解，我们应该是在国内最早做金融科技的一家科技公司，最主要的业务包括支付宝，还有现在的网商银行、信贷业务，花呗、借呗到保险等等，这是大家最熟悉的金融服务方面。但是其实在蚂蚁的背后更多的是我们在技术方面的创新，更多的是一家技术公司。我今天就从最近的一些金融服务方面的创新到后面技术创新如何推动金融创新这个角度向大家做一个简短的汇报。

对于蚂蚁来说，我们的定位非常清楚，就是服务长尾的个体用户，还有小微企业。从蚂蚁过去的实践来说，我们通过科技的创新，来不断的丰富完善对小微企业的风控能力建设。到目前为止，在蚂蚁为小微企业已经构建了超过100个以上的预测模型，建立了3000个以上的风控策略，建立了对小微企业进行监测的超过10万个预测的指标，这些全部通过数据化的方式实现。今天的实践证明，可以有效的管理用户和商户的风险。到目前，从电商场景里面已经推出的小微贷款从2010年到现在9年时间，码商到现在将近2年时间，电商产品里面已经经过了一个完整的经济周期，目前不良率1%左右，事实上证明可以是有效的风控方式。

这是线上、线下“310”的模式，到目前为止累计贷款2万5千多亿，为超过1500万家小微经营者提供贷款，刚才到说不良率不到1%，这充分证明它可以成为解决小微企业融资难非常有效的路径。今天在多收多贷里面，为5000万的码商提供了保险的多收多保服务，累计为他们提供了超过5亿元的保险理赔，也证明保险服务可以在线下通过数据化的方式进行有效的展开。

我们希望通过数字金融为农村三农提供探索经验，过去四五年时间内，蚂蚁在农村提供了包括农贷在内的三种方式解决农村金融的破题问题，到目前为止已经为650万家的农村小微企业、个体经营者提供了服务，这些服务到目前为止，完全大规模的展开，但是至少与农业企业合作供应链产业金融模式、与地方政府和金融机构合作县域数据化平台模式这条路是行得通的。

第三方支付对目前的经济渗透率已经超过60%，也就是说，在所有的线上、线下社会零售商品类别和服务类别里面，使用移动支付和第三方支付在内的场景覆盖已经超过了60%，成为全球移动支付渗透率、覆盖率最高的国家，没有之一。这一切服务的背后是什么呢?它的背后是对企业经营效率极大的提升，是对用户福利非常大的提升，也是未来为一切数据化、数据金融提供了良好的基

今天蚂蚁在中国的第三方支付当中，我们看到它所有的成本是全球最低的，在美国的Paypal一笔支付大概是3%的费率，在中国支付是不到6‰，全世界几乎最低的，转账都是免费的，这些极大推动了平民化的应用，提高了整体的交易效率。

信贷、支付、保险数据化运营和经营的背后必须通过技术创新来进行推动的，我们自己把技术创新转接为BASIC，包括Blockchain、AI、Security、IoT和Computing为技术突破的方向。

过去的几年时间内，蚂蚁在区块链和AI这个领域投入了巨量的资金和人力在进行技术的创新和想法，在区块链里面我们已经开始打造自己自主研发的金融级区块链运用，已经攻克了关于区块链通向大规模商业应用的难题。包括数据可信、物体可信、合约可信、资产可信和人的可信方面的区块链，能让它更好、更多的服务实体经济。

目前在应用层里面，今天大家都只有在相互宝已经有5000万的用户，如何做到让5000万做到信任你，透明，每笔资金的去向，区块链的应用可以很好的解决这个问题，相互宝里面也引入了这项应用。

电子钱包跨境汇款运用区块链的技术，可以使原有串联的信息交互和资金流动方式变为并联的方式，可以极大提高汇款效率，降低汇款成本。在目前全球的跨境汇款交易成本，世界银行的统计是7.5%，这是一笔非常昂贵的费用。对蚂蚁来说，我们的目标希望降低到3%以内，这也是世界银行定力的十年的侨汇汇款成本下降的目标。但是今天蚂蚁第一个香港到菲律宾已经做到在3%以内，接下来还会看到从巴基斯坦到马来西亚第二条，我们逐渐实现全世界汇款领域的连接，把成本有效的降低下来。

人工智能层面也做了非常多的投入和研发，打造数字世界的金融大脑，包括在算法层面，知识图谱层面的创新，能够应用到今天的支付、微贷、财富管理领域，以及风控、客服和营销。今天在AI里面，在蚂蚁的一个典型应用，首先从客户服务展开，今天在蚂蚁里面，用户和支付宝交互的背后都是一个AI机器人，已经超过94%以上的问题都是AI去解决的。

对于一个拥有7亿以上用户的广泛支付应用，如果背后都是人去服务的，我想可能需要上万人。大家都知道一个传统银行背后的客户服务，专门有个呼叫中心，要几千人到上万人的，这对一家科技公司来说，如果需要这么多人是完全无法容忍的。今天，在这个领域我们大概一两百个人就可以解决这个问题，未来几十个人就能完全解决背后客户服务的问题。今天从客户服务到风控等等各个领域都在广泛的使用AI。包括在物联网、云计算等等方面在进行投入。这些是支撑今天交易、运营费用下降，以及支撑可以用新的商业模式去解决金融服务的难题和金融服务的效率的重要保障。

这些技术更确切的说不是一项黑科技，而是一项“暖科技”，用这些新的技术能够善意的真正解决普通大众和小微企业正面临的问题，让他们整个服务更普惠、透明、简单、可信和安全，这是我们的目标。

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